スポーツ保険の失敗しない使い方！支払われない例を徹底チェック

スポーツを楽しむ中で、思いがけないケガや事故に遭遇したら…。

そんな時、加入しているスポーツ保険で補償してもらえると安心だと思っていませんか？

実は、多くの人が知らない「保険が使えないケース」があります。

この記事では、スポーツ愛好家や指導者必見の、傷害保険で保険金が支払われない具体的な例と、その理由を徹底解説します。

スポーツ保険の基本の補償内容

スポーツ活動中の事故やケガ。

スポーツ保険は幅広く補償してくれますが、意外と知られていない「支払われない例」があります。

適切な補償を受けるためには、まず基本的な補償内容を理解することが大切です。

スポーツ保険には、大きく分けて「スポーツ安全保険」「レクリエーション傷害保険」そして個人向けの「レジャー保険」と主に3つの保険タイプがあり、それぞれ対象範囲が異なります。

以下で詳しく解説していきます。

スポーツ安全保険

スポーツ安全保険は、学校やスポーツ団体向けの団体保険で、4名以上のアマチュアグループを対象としています。

部活動など、団体でのスポーツ中の事故を主に補償しますが、「公式練習以外の自主トレーニング」は補償外の場合も。

また、補償額には上限があり、治療費全額がカバーされないケースもあります。

主な補償内容は以下の通りです。

• 傷害保険：死亡・後遺障害、入院、手術、通院を補償
• 賠償責任保険：対人・対物事故の法律上の賠償責任を補償
• 突然死葬祭費用保険：急性心不全や脳内出血による突然死の葬祭費用を補償

スポーツ安全保険なら熱中症や食中毒も補償されるため、年間を通じた活動におすすめです。

また、活動場所への往復中の事故も補償対象となります。

レクリエーション傷害保険

レクリエーション傷害保険は、単発のスポーツイベントや短期の活動に最適な団体向けのスポーツ保険です。

1日単位で加入でき、スポーツ大会やキャンプ、ハイキングなど、一時的なレクリエーション活動を幅広くカバーします。

• 傷害補償：死亡・後遺障害、入院、手術、通院
• 賠償責任補償（見学者等の第三者に対する補償）が付帯できるケースも

補償対象が、あくまで1日単位の団体スポーツ活動に限定される点に注意が必要です。

レクリエーション傷害保険は保険料が日1人あたり数十円から数百円程度と手頃で、熱中症や食中毒の補償も含まれている商品が多いのが特徴。

ただし、保険会社によって補償内容や加入条件が異なり、多くの商品では20名以上の団体での加入が必要となります。

活動内容によってA区分（お花見やレクリエーション）、B区分（運動会や軟式野球）、C区分（スキーや空手）など、危険度ごとに保険料が設定されている点も、レクリエーション傷害保険の特徴です。

レジャー保険などの個人向けスポーツ保険

個人向けのレジャー保険やスポーツ保険。

自身のライフスタイルに合わせて補償内容をカスタマイズすることができます。

主な補償内容は以下の通りです。

• 傷害補償：死亡・後遺障害、入院、手術、通院
• 賠償責任補償：個人賠償責任
• その他：救援者費用、携行品損害

個人向けスポーツ保険では、海外でのスポーツ活動も補償対象に含めることができる商品もあります。

年間を通じて様々なスポーツを楽しむ方におすすめの保険です。

スポーツ保険で保険金が支払われない主な例

先述した通り、スポーツ保険は多くのケースをカバーします。

一方で保険金が支払われないケースもありますので、適切な補償を受けるために、支払われない例もしっかり理解しておきましょう。

スポーツ保険や傷害保険において、以下のようなケガは補償対象外となることがあります。

• 医学的他覚所見のないむち打ち症や腰痛
• 成長痛や加齢に伴う症状（変形性膝関節症、変形性腰椎症、腰椎分離症など）
• スポーツ特有の障害：
  • 関節ねずみ
  • タナ障害
  • オスグット病
  • 椎間板ヘルニア
  • 靴ずれ
• 細菌性食中毒やウイルス性食中毒（ただし、一部の保険では補償される場合もある）
• 犯罪行為や法律違反によるケガ（無免許運転、酒気帯び運転など）
• 危険な運動によるケガ（スカイダイビング、ハンググライダーなど）
• 被保険者の故意によるケガ
• 旅行先での暴動、戦争、紛争などによるケガ（ただし、テロ行為によるものは除く場合がある）
• ギックリ腰、腰部捻挫、腰椎すべり症、坐骨神経痛（腰部の骨折と打撲以外）
• 疾病（病気）によって生じたケガ

このような例を踏まえ、保険金が支払われない具体的な要件や判断基準について、さらに詳しく解説していきますので、ぜひ参考にしてみてくださいね。

急激性・偶然性・外来性の要件を満たさないケース

スポーツ保険で保険金が支払われるためには、「急激性」「偶然性」「外来性」の3つの要件を満たす必要があります。

これらの要件は保険金支払いの基本的な判断基準となりますので、しっかりと理解しておくことが大切です。

例えば、徐々に痛みが出てくるような靴ずれは、急激性の要件を満たさないため、スポーツ保険の保険金は支払われません。

また、日頃の練習による筋肉痛なども、これらの要件を満たさないため対象外となります。

慢性的なケガや病気は支払われない

スポーツ保険は、突発的な事故によるケガを対象としています。

そのため、慢性的なケガや病気は一般的に補償対象外となります。

特に注意が必要なのは、普段の練習や競技による慢性的な症状です。

• 長期間のスポーツ活動による腰痛
• 徐々に悪化していく関節の痛み
• 既往症の再発や悪化

このような症状は医療保険でカバーすべきものとされ、スポーツ保険の対象外となります。

故意または重大な過失によるケガ

スポーツ保険は、不慮の事故やケガを補償するための保険です。

そのため、被保険者の故意または重大な過失によるケガは補償対象外となります。

特に団体でのスポーツ活動では、指導者や主催者には参加者の安全を守る「安全配慮義務」があります。

事故防止のための適切な指導や注意喚起を怠った場合、重大な過失とみなされる可能性があります。

• わざと自分にケガをさせる行為
• 酒気帯び運転中の事故
• 無謀な行為によるケガ

これらのケースでは、たとえスポーツ活動中であっても保険金は支払われません。

また、指導者の指示に従わない行動で起きた事故なども、重大な過失とみなされる可能性がありますので、参加者に周知が必要です。

会場への往復中など保険期間外の事故

スポーツ保険の補償は、原則として団体活動中に限定されています。

いつからいつまでが補償対象期間なのかを、あらかじめしっかり確認しておきましょう。

以下のようなケースでは、補償対象外となる保険金が支払われない可能性があります。

• 通常の経路を大きく外れた場合の事故
• 活動終了後の私的な外出中の事故
• 保険期間開始前や終了後の事故

スポーツ安全保険は年間契約のため、年度更新の時期は、保険の切れ目がないよう注意が必要です。

また、往復中が補償期間に含まれている場合、活動場所までの経路は、あらかじめ決められた通常の経路を利用することが重要です。

食中毒や熱中症は特約の付帯が必要なケースが多い

食中毒や熱中症は、通常の傷害保険では補償対象外となることが多いのですが、団体向けのスポーツ保険では補償される場合があります。

ただし、スポーツ保険の種類や契約内容によって補償範囲が異なりますので、以下の点に注意が必要です。

• 保険の種類によっては特約の付帯が必要
• 団体活動中および往復中に限定される場合がある
• 細菌性・ウイルス性食中毒のみが対象の場合もある

特に夏場の活動では、熱中症のリスクが高まりますので、補償内容を事前に確認しておくことが大切です。

また、食品の提供や遠征時の食事による食中毒も想定して、適切な補償を検討しましょう。

スポーツ特有の保険金が支払われないケース

これまで、スポーツ保険の基本的な補償内容と一般的な支払対象外の例を見てきました。

では、スポーツ活動特有の症状については、どのような扱いになるのでしょうか。

特に注意が必要なのが、練習の積み重ねによって起こる疲労骨折や、野球肩・テニス肘といった使い過ぎによる障害です。

これらの症状は運動部活動でよく見られますが、徐々に進行する性質上、スポーツ保険の対象外となってしまいます。

具体的に見ていきましょう。

疲労骨折

疲労骨折は、スポーツ保険で保険金が支払われないケースの代表例です。

疲労骨折の特徴

• 繰り返しの負荷や衝撃によって徐々に発生
• 突発的な事故ではなく、長期的な蓄積が原因
• 外部からの一回の衝撃ではなく、内部からのストレスが要因

例えば、長距離ランナーが継続的なトレーニングで足の骨に微細な亀裂が入り、それが蓄積して疲労骨折に至るケース。

このような場合、徐々に進行する症状のため、スポーツ保険の対象外となります。

骨に繰り返しストレスがかかることで微細な損傷が蓄積し、最終的に骨折に至る疲労骨折は、通常数週間から数ヶ月かけて進行します。

野球肩・テニス肘

野球肩やテニス肘も、スポーツ保険で保険金が支払われない典型的な例です。

ピッチャーが長年の投球動作によって肩を痛める「野球肩」や、テニスプレイヤーが繰り返しのスイングで肘を痛める「テニス肘」は、特定の動作の繰り返しによって徐々に発症するため、補償対象外となります。

野球肩・テニス肘が補償されない理由

• 慢性的な使用過多による症状
• 急激な事故ではなく、長期間にわたる負荷が原因
• 特定のスポーツに特有の動作による障害

野球肩やテニス肘は、スポーツ活動に起因する慢性的な障害として扱われ、スポーツ保険が求める「急激性」「偶然性」「外来性」の要件を満たさないため、補償対象外となります。

日頃から適切なフォームの確認や、十分なウォーミングアップ、こまめな休息を取り入れるなどして、野球肩やテニス肘を予防する取り組みが重要です。

賠償責任保険金が支払われない例も紹介

スポーツ保険の「賠償責任補償」が適用されないケースは意外に多く、特に次の3つの状況では注意が必要です。

実際に保険金請求が却下された具体例を交えながら、分かりやすく解説します。

競技中の相手選手へのケガ

バスケットボールの試合中に相手選手と衝突し、相手の歯を折ってしまった場合、原則として賠償責任保険は適用されません。

スポーツには「参加する時点である程度のケガを承諾している」という考え方があり、正当なプレー範囲内での事故は補償対象外となるからです。

ただし例外として、次のような場合は補償される可能性があります。

• 故意に相手を殴るなどの反則行為
• 審判の指示を無視して危険なプレーを続けた場合
• 用具を故意に投げつけてケガを負わせた場合

例えば、中学の柔道部で、禁止技を使ったことで相手に大けがを負わせたような場合では、指導監督責任は問われますが、保険金は支払われないといった具合です。

自動車事故による賠償責任

遠征中の送迎バスが交通事故を起こし、第三者に損害を与えた場合、この賠償責任は自動車保険で対応する必要があります。

スポーツ保険の賠償責任補償は「スポーツ活動中に発生した事故」が対象で、移動中の交通事故は含まれません。

特に注意すべきポイントは以下のとおりです。

• 自転車での移動中の事故も対象外
• 駐車場でのドアの開閉ミスによる事故
• 荷物の積み下ろし中のトラブル

借用物の損壊

例えば、市営プールを借りて水泳練習中にスタート台を破損した場合など、通常の使用範囲内での損傷は補償対象外となる場合が多いです。

ただし次の条件を満たせばスポーツ保険で補償される可能性があります。

• 明らかな故意や重大な過失がある場合
• 通常の使い方を超えた使用方法による損傷
• 貸主から修理代の請求を受けた場合

通常のプレー範囲と認められず、団体の予算から修理費を支払う事態になり、スポーツ保険が適用されないというケースもあります。

保険金請求における2つの注意点

スポーツ保険の補償は、契約書の文言だけでは分かりにくいもの。

いくら保険に加入していても、正しい手続きを知らなければ、せっかくの保険金が受け取れない可能性があります。

保険金請求には、見落としがちな重要なポイントがあります。

事故発生直後の対応から、請求までの2つの注意点を詳しく解説しますので、以下を参考に、もしもの時の補償を確実なものにしましょう。

事故通知の重要性

ケガをしたらすぐに担当者へ報告することが大切です。

サッカークラブで、練習中の転倒事故を1週間後に報告したらどのような問題が発生するのか、以下を参考にしてみてください。

• 現場の状況確認が困難に
• 診断書の発行に時間がかかる
• 保険会社から事故との因果関係を疑われる

適切な対応方法は以下の通りです。

• 事故発生から72時間以内に報告
• 現場の写真を複数枚撮影（ケガの状態、周囲の状況）
• 目撃者の連絡先を記録

請求期限と時効

例として、スポーツ安全保険の請求期限は原則「事故発生日から起算して3年」です。

ある体操部員を例として見てみましょう。

• 2021年3月に練習中に捻挫
• 2024年4月に後遺症が判明
• 請求期限を過ぎていたため保険金支払い不可

長期治療が必要な場合の対処法は以下の通りです。

ただし、保険会社やスポーツ保険商品によって異なる可能性があるため、不安な場合はあらかじめ保険会社や保険代理店に確認することをおすすめします。

• 6ヶ月ごとに経過報告書を提出
• 医師に「治療継続必要」の記載を依頼
• 保険会社へ定期的に状況を連絡

記事のまとめ：支払い対象外のケースもしっかり確認しておこう

今回はスポーツ保険で保険金が支払われない例について詳しく解説しました。

スポーツ保険で補償されない主なパターンを理解することが、トラブル防止に直結するといっても過言ではありません。

スポーツ安全保険に加入している部活動の指導者やサークル代表者は、毎年4月にスポーツ保険の補償内容をメンバーと共有しましょう。

保険証券の「免責事項」欄をコピーして掲示板に貼るだけでも、意識付けに効果的です。

万が一の際に適切な補償を受けるためには、日頃からの理解と準備が何よりも重要です。